Simulateur intérêts composés : la croissance de votre capital
Par le cabinet Cèdre Patrimoine — Outil gratuit, sans inscription
Capital initial, versements mensuels, taux, durée : visualisez en 10 secondes ce que le temps et les intérêts composés peuvent faire pour votre patrimoine — et ce que coûte chaque année d’attente.
| Année | Total versé | Capital | Dont intérêts |
|---|
Simulation indicative, capitalisation annuelle, hors fiscalité ni inflation. Le rendement réel n’est jamais garanti — les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Chaque année, les intérêts produits s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. La formule : capital final = capital × (1 + taux)durée, à laquelle s’ajoutent les versements réguliers. La courbe n’est pas une droite : elle s’accélère. Sur l’exemple par défaut (50 000 € + 500 €/mois à 5 % net), les intérêts dépassent les versements autour de la 15e année — c’est le point de bascule où votre argent gagne plus que vous ne versez.
Trois leviers qui changent tout
- Le temps : commencer à 30 ans plutôt qu’à 40 ans, à versements identiques, peut quasiment doubler le capital final. Chaque année d’attente coûte plus cher qu’elle ne rapporte.
- Le taux net : entre 2 % (fonds euros classique) et 5-6 % (allocation diversifiée type Cèdre), l’écart sur 20 ans se compte en centaines de milliers d’euros. D’où l’importance du net de frais et de fiscalité.
- La régularité : 500 €/mois versés sans interruption battent presque toujours les versements irréguliers « quand on y pense ».
Et après la simulation ?
Le simulateur donne la trajectoire ; il reste à choisir le véhicule (assurance-vie française ou luxembourgeoise, PER, compte-titres, contrat de capitalisation pour une société), l’allocation et la fiscalité adaptés à votre situation. C’est précisément l’objet d’un bilan patrimonial ou d’un diagnostic placement. Pour aller plus loin : notre approche de l’assurance-vie, préparer votre retraite, ou réserver un premier échange gratuit.
FAQ — intérêts composés
Les intérêts composés sont-ils garantis ? Non. Le mécanisme est mathématique, mais le rendement qui l’alimente dépend des placements. Seuls le capital des fonds euros est garanti (hors rendement).
Faut-il un gros capital de départ ? Non. 100 €/mois pendant 30 ans à 5 % donnent environ 83 000 € — dont 47 000 € d’intérêts. La régularité compte plus que le montant initial.
Quelle fiscalité sur les intérêts ? Elle dépend de l’enveloppe : assurance-vie (abattements après 8 ans), PER (déduction à l’entrée, imposition à la sortie), compte-titres (flat tax 30 %). Le simulateur affiche du brut — une étude personnalisée chiffre le net.
Inflation : le capital final est-il en euros constants ? Non, ce sont des euros nominaux. À 2 % d’inflation, divisez approximativement le capital final par 1,5 sur 20 ans pour obtenir le pouvoir d’achat réel.