Le match loi Pinel VS assurance-vie

Est-il préférable d’investir dans l’immobilier neuf locatif à but défiscalisant ou d’épargner au sein d’un contrat d’assurance-vie ? Réponses dans ce match réalisé par notre équipe de conseillers en gestion de patrimoine.


Principe de la Loi Pinel

La Loi Pinel est un dispositif de défiscalisation permettant aux contribuables investisseurs de bénéficier d’une réduction d’impôt sur les revenus. Cette défiscalisation s’applique lorsque les particuliers contribuables décident d’investir dans un logement neuf à usage locatif en Loi Pinel.

L’investisseur pourra obtenir une défiscalisation plus importante selon la durée d’engagement de location envisagée par la Loi Pinel.

Pour cela, la Loi Pinel demande aux contribuables de s’engager pour une durée de location de 6 ans, 9 ans ou 12 ans maximum.

Cet investisseur verra son impôt sur les revenus diminuer en fonction de l’avantage fiscal  attribué par le dispositif Pinel.

La défiscalisation en Loi Pinel se répartie de la manière suivante :

  • 6 ans avec un taux de défiscalisation de 12 %.
  • 9 ans avec un taux de défiscalisation de 18 %.
  • 12 ans avec un taux de défiscalisation de 21 %.

L’investisseur pourra faire une économie d’impôt jusqu’à 63 000 €.

L’acquéreur du bien immobilier loué nu sera plafonné concernant la niche fiscale et les loyers pour être éligible à la loi Pinel.
Du côté du locataire les ressources maximum pour prétendre à un logement loi Pinel seront elles aussi plafonnées.

Il pourra le louer à ses ascendants ou ses descendants et acquérir 2 biens immobiliers dans l’année maximum.

 

Concernant le financement du bien immobilier non meublé

L’investisseur pourra prendre la décision soit d’acquérir le bien à travers ses propres fonds ou d’investir en contractant un emprunt bancaire. Cela lui permettra de se constituer une épargne par la suite.

Ce type d’investissement permet aux futurs acquéreurs de bénéficier d’une réduction d’impôt.

L’investisseur pourra se constituer un patrimoine immobilier en devenant propriétaire de ce bien immobilier locatif neuf non meublé.

Le nouvel investisseur en Loi Pinel pourra se créer un patrimoine financier en décidant d’avoir recours à un crédit immobilier.

En effet, financer l’achat d’un bien immobilier par le biais d’un prêt bancaire permet à tout contribuable de rembourser son emprunt grâce aux ressources générées par son locataire.


Principe de l’assurance vie

L’assurance vie est un placement financier permettant à l’investisseur de placer son capital. Il choisira le type de support d’investissement et la manière de récupérer ses fonds, soit à long terme sous forme de capital ou de rente.
Pour valoriser son patrimoine et se construire un plan d’épargne solide, le contribuable aura la possibilité de  placer son épargne selon deux types de supports d’investissements.

Tout d’abord les contrats mono-support

Deux types de supports d’investissements s’ouvrent aux investisseurs financiers qui sont le fonds  en euros et l’unité de compte.

1/ Le fonds en euros (aussi appelé « actif général »)

Il s’agit d’un placement à capital garanti et sans risque. Il permet à l’investisseur de conserver ses intérêts cumulés chaque année grâce au capital investi (effet cliquet).La plus part des placements majoritairement choisis pour ce type de support concernent les investissements obligataires.

2/ L’unité de compte (UC)

Il s’agit d’un contrat à capital variable  permettant aux investisseurs de placer des fonds sous forme d’unité comptes.Ces placements diversifiés  donne la possibilité à l’investisseur de prendre des risques selon le marcher financier et de l’immobilier.Elles concernent les OPCVM (actions et obligations) : SICAV, FCP et les OPCI, SCPI.

 

Les contrats multi-supports

Concernant les fonds placés par l’investisseur, on y retrouve un mélange de fonds en euros et d’unités de comptes.

Cela permet à l’investisseur de répartir ses fonds investis selon le seuil de risque envisagé une partie en fonds de garantis et une autre partie exprimé en unités comptes.

Pour gérer aux mieux les investissements souhaités, l’investisseur devra faire appel à un gestionnaire de fonds pour minimiser les risques et répartir ses fonds dans les bons supports  d’investissements.

En effet, l’arbitrage nécessite une bonne connaissance des marchés financiers pour optimiser les placements de l’investisseur financier.

Possibilité de débloquer ses fonds à tout moment.

Le rachat partiel

L’assuré peut décider de récupérer une partie de ses fonds et continuer à cumuler des intérêts pour bénéficier des avantages fiscaux.

Il sera imposable uniquement sur la partie du capital retiré partiellement.

Le rachat total

Cela engendre la fermeture du contrat d’assurance vie souscrit et la compagnie d’assurance vous restitue tout le capital investi et les intérêts cumulés en plus.

La sortie du capital investi en rente viagère

Le souscripteur peut demander à son assureur de lui verser des revenus périodiques jusqu’à son décès en contrepartie de son épargne qu’il devra remettre à sa compagnie d’assurance.

Avantages fiscaux de l’assurance vie

En termes de fiscalité, l’épargnant pourra bénéficier de plusieurs avantages fiscaux en fonction de la durée du contrat souscrit en assurance-vie et du type d’imposition choisi.

L’investisseur pourra opter pour le prélèvement libératoire forfaitaire ou le barème progressif.

L’assuré sera imposable sur les intérêts et sur les plus-values en cas de rachat total ou partiel de son capital.

  •  Entre 0 et 4 ans, les plus-values seront taxées à 35% en cas de rachat partiel ou total.
  • Entre 4 ans et 8 ans, les plus-values seront taxées à 15% à la sortie du capital investi.
  • Et au delà de 8 ans, le prélèvement forfaitaire passera à 7,5 % après un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou de  9 200 € pour un couple sur l’ensemble des retraits effectués dans l’année.

En plus des taxations, l’épargnant sera redevable des prélèvements sociaux s’élevant à 15,5 % sur les intérêts cumulés chaque année.


Comparatif dispositif Pinel et assurance vie

Ces deux types d’investissements  permettent d’optimiser le patrimoine immobilier et financier de l’investisseur.

De plus, l’investisseur pourra bénéficier d’avantages fiscaux intéressant selon la durée du contrat prescrit en Loi Pinel ou en assurance vie.Selon le type d’investissement choisi, le dispositif Pinel  donnera la possibilité à l’investisseur d’optimiser son patrimoine immobilier en possédant un bien immobilier.Il pourra par la suite se construire un patrimoine financier grâce à ses revenus locatifs à long terme.

Concernant les placements financiers, souscrire  un contrat d’assurance vie est un bon moyen de se constituer un patrimoine financier et de conserver son capital.Son capital investi sera disponible à tout moment contrairement à l’investissement immobilier.S’agissant d’un bien immobilier, l’investisseur devra le mettre en vente pour dégager d’importantes liquidités.

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